재형저축 VS 청년도약계좌 비교, 나에게 맞는 자산 형성 전략은?

최근 청년층의 자산 형성을 지원하기 위한 금융상품이 꾸준히 늘고 있습니다. 특히 재형저축과 청년도약계좌는 정부가 직접 추진하는 대표적인 장기 저축 제도로 많은 분들이 두 상품 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민하곤 합니다. 이름은 비슷하지만 목적과 혜택 가입 조건이 다르기 때문에 자신의 상황에 맞게 판단하는 것이 중요합니다. 이번 글에서는 두 상품의 구조와 차이점을 정리하고 실제 가입 시 어떤 점을 고려해야 할지 구체적으로 살펴보겠습니다.

재형저축 VS 청년도약계좌 비교, 나에게 맞는 자산 형성 전략은?

1. 재형저축의 핵심 개념과 특징

재형저축(재산형성저축)은 근로자나 자영업자가 장기적으로 자산을 모을 수 있도록 설계된 상품입니다. 일정 소득 이하의 국민이 꾸준히 저축하면 이자소득세를 면제받을 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다.

• 가입 대상: 근로소득자 또는 사업소득자 중 연소득 6천만 원 이하
• 가입 기간: 최소 3년 이상 유지
• 납입 한도: 월 70만 원까지 가능
• 세제 혜택: 이자소득세 15.4% 전액 면제
• 금리 수준: 은행별로 다르지만 기본금리 3~4%대, 우대금리 포함 시 6% 전후

재형저축의 가장 큰 매력은 비과세입니다. 동일한 금리라도 과세가 없는 만큼 실제 수익률이 높게 나타납니다. 또한 나이 제한이 없기 때문에 청년뿐 아니라 중장년층도 조건만 맞으면 가입할 수 있습니다. 반면, 3년 이전에 해지하면 비과세 혜택이 사라져 일반 예금으로 전환됩니다. 따라서 단기 자금보다는 중장기 목적의 저축에 적합한 상품입니다.

 

2. 청년도약계좌의 구조와 정부 지원

청년도약계좌는 2023년부터 본격 시행된 청년 자산 형성 지원 제도로, 일정 소득 이하의 청년에게 정부가 직접 보조금을 지급하는 형태입니다. 단순히 이자소득 면제뿐 아니라 국가가 매달 일정 금액을 추가로 적립해 주기 때문에 실질 수익률이 훨씬 높습니다.

• 가입 대상: 만 19~34세 청년 중 개인소득 6천만 원 이하, 가구소득 중위 180% 이하
• 가입 기간: 5년 고정
• 납입 한도: 월 최대 70만 원
• 정부 기여금: 소득 수준에 따라 월 2만~4만 원 지급
• 세제 혜택: 이자소득세 면제
• 만기 수령액 예시: 월 70만 원 납입 시 약 5천만 원 이상 수령 가능(이자+정부지원 포함)

이 제도의 가장 큰 장점은 정부 매칭 지원입니다. 예를 들어 월 70만 원을 납입하면 소득 구간에 따라 정부가 매달 2만~4만 원을 더 넣어주며 그 금액 역시 비과세로 계산됩니다. 즉, 단순히 금리를 올리는 것보다 훨씬 효율적인 실질 수익 구조입니다. 다만 중도 해지 시 정부가 지원한 금액을 받을 수 없으므로 장기 유지가 전제되어야 합니다.

 

3. 두 상품의 핵심 비교표

구분재형저축청년도약계좌

주요 목적	장기 저축을 통한 세제 혜택	청년 자산 형성을 위한 정부 지원
가입 연령	제한 없음	만 19~34세
소득 기준	연소득 6천만 원 이하	연소득 6천만 원 이하 + 가구소득 중위 180% 이하
가입 기간	3년 이상	5년 고정
납입 한도	월 70만 원	월 70만 원
정부 지원금	없음	월 2만~4만 원 매칭
세금 혜택	이자소득세 전액 면제	이자소득세 전액 면제
유연성	해지 및 재가입 가능	중도 해지 시 정부 지원금 소멸
추천 대상	안정적 소득의 직장인, 자영업자	사회초년생, 저소득 청년

요약하자면, 청년도약계좌는 정부가 직접 보조금을 지급하는 정책형 금융상품, 재형저축은 세제 혜택 중심의 일반 금융상품이라고 볼 수 있습니다.

 

4. 상황별 선택 기준

① 사회초년생 혹은 소득이 낮은 청년

청년도약계좌가 유리합니다. 정부 매칭 지원금이 추가로 적립되기 때문에 단순 금리 이상의 수익을 기대할 수 있습니다. 특히 자산 형성 초기 단계에 있는 사람에게 적합합니다. 다만 부모님 소득이 높을 경우 가구 기준에 따라 탈락할 수 있다는 점을 유념해야 합니다.

 

② 일정한 소득을 가진 근로자나 자영업자

재형저축이 더 효율적입니다. 나이 제한이 없고 해지 후 재가입이 가능하며 세제 혜택이 단순하고 확실합니다. 정부 지원금은 없지만 안정적인 금리를 장기간 적용받을 수 있어 중산층 이상의 직장인에게 적합합니다.

 

③ 자금 유동성이 필요한 경우

청년도약계좌는 5년을 유지해야만 정부 지원금을 받을 수 있습니다. 따라서 갑작스러운 자금 유출 가능성이 있는 사람이라면 재형저축으로 자금을 운용하는 것이 좋습니다.

 

5. 병행 운용도 가능하다

두 상품은 상호 배타적이지 않기 때문에 동시에 가입이 가능합니다. 예를 들어 청년도약계좌로 5년간 장기 저축을 유지하면서 재형저축을 단기 비상자금 관리용으로 운용할 수도 있습니다. 이렇게 병행하면 세제 혜택과 금리 혜택을 모두 누릴 수 있으며 금리 변동에도 유연하게 대응할 수 있습니다.

 

6. 마무리

결국 재형저축과 청년도약계좌 중 어느 것이 더 낫다고 단정할 수는 없습니다.
자신의 나이, 소득 수준, 자금 운용 계획에 따라 선택이 달라질 뿐입니다.
다만 두 상품 모두 꾸준한 저축과 장기 유지가 핵심이라는 점은 같습니다.

청년도약계좌는 정부가 직접 도와주는 청년 맞춤형 제도이고 재형저축은 소득이 안정된 근로자에게 실질적인 절세 효과를 주는 상품입니다. 자신의 현재 상황과 미래 계획을 기준으로 판단한다면 두 제도 모두 훌륭한 자산 형성 수단이 될 수 있습니다. 저금리 시대일수록 단순히 금리만 보지 말고, 세제 혜택과 지원 구조를 함께 비교해 보는 것이 현명한 선택입니다.